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银行网 wang[点 dian[骑虎难<nan>下 零‘ling’售转型正在路上

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视觉中国(000681,股吧)/供图 杜晓彤/制表 陈锦兴/制图

证券时报记者 杜晓彤 李颖超

传统物理网点的智能化转型正成为银行零售服务的主要组成部门。

统计数据显示,住手今年6月末,5家国有行网点数目仍超6.6万个,较上年终削减141个,降幅仅0.21%;7家股份行的网点数目超9500个,较上年终增添20个。

自互联网金融兴起以来,银行网点“唱衰”之声就不停于耳,不少银行从业人士〖shi〗的直观感受也是“银行网点正在缩减”。但现在来看,海内银行网点数目整体稳固,各家银行网点增减战略也存在差异。

“未来银行网点数目应该不会显著削减,而是在差异区域之「zhi」间做结构性调整,以及对网点形态举行升级。”一位银行人士示意,一方面银行忧郁取消网点后会被鸠占鹊巢,造成客户流失;另{ling}一方面则是银行对线下网点的认知也在不停更新。

金融营业的线上化缩影

2018年,全球着名金融机构资深照料布莱特・金就在《Bank 4.0》一书中作出论断:“银行服务无处不在,就是不在银行网点。”

证券时报记者梳理工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行5家国有银行的网点生长情形发现,2010年以来,5家国有银行网点的营运情形有着显著的趋势特征:以2016年为分界点,前6年网点数目连续增添,之后则逐年下降。

从这5家国有大行网点数目转变情形来看,2020年同比降幅最大。那时,受疫情造成的社交隔离和净利润承压影响,5家国有银行营业网点数目较2019年终削减844家,同比下降1.25%。住手今年6月末,5家国有行的网点数目约6.66万个,较2020年终削『xiao』减141个,降幅为0.21%。

一家华东区域的国有大行人士告诉证券时报记者,随着电子支付手段的普及,例如网上银行、手机银行以及电话银行等新模式的泛起,银行的传统营业泛起了分流。

“客户自己就能实现不少营业的自助操作,以是削减了许多银行前台职员的事情量。”该人士示意,“只管总体营业规模扩大了,但营业泛起分流,也就不需要这么多的网点以及柜员。”

从银行ATM(自动柜员机)等自助装备数目的转 zhuan[变也可以看出,营业网点的传统职能所受袭击不小。ATM这一机具原本就是为网点分流而设,据央行数据,天下ATM机具数目在2018年到达峰值,约为111.08万台,仅昔时就增添了15.02万台。也是从该年一季度最先,央行对ATM机具数目的统计口径做出调整,新增统计自助服务终端、可视柜台、智能柜台等新型装备。

只管统计口径纳入了更多的机具装备,也没有改变ATM自2019年起逐年削减的趋势。央行克日披露的二季度支付系统运行情形显示,住手今年二季末,ATM机具共有98.67万台,环比削减1.95万台,今年上半年总共削减了2.72万台。

这既源于去现金化社会的到来,也是金融营业线上化趋势的一个缩影。中国银行业协会数据显示,近年来银行业的离柜率不停攀升,2020年行业平均电子渠道分流率已到达90.88%,离柜生意达3709.22亿笔,同比增进14.59%;离柜生意总额达2308.36万亿元(yuan),同比增进12.18%。

布莱特・金此前出席中国首届数字银行岑岭论坛时也曾示意,未来银行的许多网点将消逝,“银行网点经济效益将会受到挑战,许多银行获客不再是通过网点,而是通过数字化平台”。存活下来的网点要么能提供优质体验,要么是在小都会中为客户提供便利性服务。

大幅缩短趋势尚不显著

若拉长时间维度来看,国有银行营业网点数目的颠簸幅度实在并不大。建设银行、中国银行网点数目自2010年以来整体出现扩张,主要显示为近年来泛起的缩短幅度低于此前的增进幅度。

此外,在履历早年扩张后,工商银行2021年年中网点数目较近10年来的峰值削减1422家,在5家国有行中颠簸幅度最大,而颠簸幅度最小的中国银行今年6月末的网点数目仅较峰值时期削减276家。

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有大行人士向记者示意,国有银行整体上网点出现缩短,不外随着都会的变迁,网点会再举行合理结构,“从当前的结构来说,国有行扩大网点的意图不显著。”该人士说。

现在,多家国有银行均提出要在保持网点总量稳固的基础上,将新设网点资源向县域倾斜。工商银行2021年半年报显示,上半年该行在县域新增建设45家;农业银行半年报也披露,将向都会新区、城郊连系部、重点州 zhou[里等区域迁建网点;建设银行在2020年年报中示意,网点结构向县域倾斜,该行2020年整年新设网点中近一半为县域网点。

从股份行公然数据看,网点数目也并没有显著的缩短趋势。证券时报记者凭证Wind数据,梳理了兴业银行(601166,股吧)、浦发银行(600000,股吧)、中信银行(601998,股吧)、民生银行(600016,股吧 ba[)、光大银行(601818,股吧)、平安银『yin』行(000001,股吧)、中原银行(600015,股吧)7家股份行于2012年至2021年财报中披露的网点数据。整体来看,股份行网点数目在近10年间呈上升趋势,尤其是2017年以前增进态势显‘xian’著,往后虽有小幅下滑但颠簸收窄,2019年起各行又恢复营业网点数目净增(zeng)进态势。

另有一些城商行“逆势”宣布“bu”网点扩张设计。例如,南京银行(601009,股吧)董事会在不久前通过《江苏省内分行机构生长设计(2022-2023)》,其中提到,预计至2023年终,该行营业网点将较2020年终新增50%,即100家,届时总量将到达300家。

有银行从业职员以为,新设网点对于‘yu’银行来说不是件小事,繁杂的相同准备事情――譬如选址、职员机械配备等都需要大量人力和时间设计。

当谈到部门城商行扩张的战略意图时「shi」,该人士向证券时报记者剖析,从城商行结构『gou』来看,依托于所处地域,若要扩大自身影响力、增添营业笼罩面,就要依托实体网点的扩张。“要有营业量撑着,否则纵然网点多,营业量不够,亏损的话它也撑不下去。”该人士示意。

“没有网点没有渠道,有时会力有未逮。以是把战略践行好,首先就要把渠道铺设好。”南京银行行长林静然在中期业绩宣布会上示意,从同业对比情形看,该行现在网点数目202家,在长三角万亿以上规模城商行中最少,而网均产能始终处于同业领先职位。

另一方面,有银行人士示意,物理网点存在租金、职员等成本,在当前银行业盈利增速放缓大趋势下,若是单纯从财政角度思量,削『xiao』减网点以降低运营成本才相符常理,“但现真相形是,银行往往忧郁取消网点后,会被其他银行占有这一原网点的辐射片区,造成客户流失甚至市场份额的流失,以是银行对裁撤网点异常郑重”。

“多数银行一方面不会再像已往一样快速扩张网点来赛马圈地,但也不会为了(liao)削减成本而大量削减网点,未来的事情应该更多是在差异区域之间做网点结构的结构性调整,以及网点形态的升级。”该人士示意。

物理网点赋能零售转型

“网点的转型实在是银行营业转型的一部门。”一位区域型银行人士告诉记者,“随着形势的生长以及客群习惯的转变,响应的营业转型也要跟进,这也就随同着一系列的转型,例如相较于以往的封锁式柜台,现在的开放式柜台也体现出服务流程的转变。”

另一位资深银行从业人士也以为,传统营业网点在关停增添的同时,银行对新零售网点的建设却热情不减。“网点主要服务于零售客户,而近几年来,银行已经发现盲目追求网点数目的扩张并不能完全顺应当前服务模式的迭代。”他示意。

当前不少银行均将物理网点视作线上、线下渠道融合的主要组成部门,而网点的转型也围绕着银行零售转型与数字化转型两大战略睁开。

例如,光大银行高管在8月尾举行的中期业绩宣布会上示意,近几年来,该行连续打造物理网点+手机银行+远程银行的“铁三角”模式,谋划线上、线下一体化生长,推动物理网点与各种渠道、场景、平台的协同与融合。其中,详细措施包罗,行使大数据选址优化网点结‘jie’构,整合全行渠道,行使线上平台提升线下网点能效等。

“未来我们还将基于数据模子和数据剖析,实现{xian}网点画像效能的评价、全生命周期治理等重点功效。”该行高管示意。

不外,当前中国银行业新零售网点生长中仍有痛点。红塔证券首席经济学家李奇霖以为,只管在硬件设置上生长很快,但在软件上仍待改善,“现在许多银行网点照样以产物为主,不能真正做到以客户需求为中央。”他示意,由于现在银行执行短期化的审核激励机制,导致客户司理以产物为主导,致使客户体验差。

这也是现在新零售网点转型最需要关注的问题之一。前述区域银行人士示意,只有前沿的手艺与前端的营业相连系,才气引领数字化转型的潮水,这也是各家银行起劲发力新营业形式的动力所在。

“总体来说,随着科技手段的提高,例如数字化、智慧化的提高,银行营业会舒展到社会“hui”的每个角落,只要有网络的地方,或者有手机的地方,所有的银行营业都能触及到。”资深银行从业人士示意,现在有些城商银行拼命扩展网点,也是扩大自己的服务局限,“只有通过扩充网点、多开银行卡(需网点面签的一类账户),后面的电 dian[子服务才气提供应更多的客户,这样也有利于扩大银行的品牌影响力”。

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    2021-10-08 00:11:16 

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